El euríbor cierra noviembre con su cuarto récord consecutivo y sigue abaratando las hipotecas

Por primera vez, la media mensual provisional se sitúa en el -0,48%

Evolución del euríbor a 12 meses[Cierres mensuales 2007-2020]
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Fuente: Banco de España

Autor:Redacción

El euríbor a 12 meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha terminado noviembre batiendo un nuevo récord. Por primera vez, la media mensual provisional se ha situado por debajo del -0,48%, una cifra inédita hasta la fecha, y firma así su cuarto mínimo histórico consecutivo.

A pesar de que en los primeros meses de la crisis del coronavirus el euríbor reflejó la incertidumbre del mercado (en mayo cerró en el -0,08%, máximos de casi cuatro años), desde entonces se ha mantenido en la senda bajista y ha estado reduciendo las cuotas de las hipotecas variables. Quienes tengan revisión próximamente y las condiciones de su hipoteca se revisen conforme al euríbor de noviembre, verán cómo se baja su cuota, aunque el ahorro dependerá de varios factores, como el importe de su préstamo, del plazo firmado y de los años pendientes de pago. Por ejemplo, para una hipoteca de unos 120.000 euros a 25 años, el ahorro será de poco más de 10 euros al mes (unos 130 euros al año).

Además, el mercado parece indicar que podríamos ver nuevos descensos. El euríbor ya se mueve en tasa diaria cerca del -0,49%, lo que significa que se está acercando al tipo de facilidad de los depósitos que aplica el Banco Central Europeo (BCE) -esto es, el interés que cobra a los bancos por dejar depositado su excedente de liquidez en las arcas del BCE- y que actualmente se encuentra en el –0,5%. Este es, según muchos expertos, el suelo del euríbor a 12 meses a corto plazo.

Recordemos que la máxima autoridad monetaria y financiera de la eurozona de momento tiene en marcha varias medidas extraordinarias para garantizar la estabilidad de la región en plena crisis del coronavirus, así como impulsar el crecimiento económico y los precios. Por ejemplo, mantiene los tipos de interés en el 0,0%, además de la ya mencionada tasa de los depósitos en el -0,5%. Y también mantiene en activo un programa de compra de deuda para paliar los efectos de la crisis sanitaria.

Recordemos que el euríbor lleva en terreno negativo desde febrero de 2016 y que el mercado da por hecho que se mantendrá en niveles extremadamente bajos varios años más.

Desde idealista/hipotecas, por ejemplo, creen que “queda euríbor negativo para rato”, mientras que las propias entidades financieras aplazan la vuelta a la normalidad a los tipos de interés hasta la próxima década. De momento, al menos, y teniendo en cuenta que la segunda oleada del virus está reduciendo las previsiones de crecimiento de cara a 2021, nada hace pensar que el euríbor pueda volver a números positivos hasta como mínimo 2022.

Estos mínimos históricos del indicador de referencia coinciden en el tiempo con un fuerte descenso del tipo de interés medio de las hipotecas, que también está batiendo récord este año gracias a la competencia bancaria por captar nuevos clientes vía préstamos y a la estabilidad de las hipotecas a tipo fijo, que siguen representando prácticamente la mitad de las nuevas operaciones. Según los últimos datos del INE, correspondientes al mes de septiembre, el tipo medio de las hipotecas en España se sitúa en el 2,44%, el nivel más bajo de la historia, mientras que los préstamos fijos han protagonizado 48 de cada 100 formalizaciones.

Reinvertir en vivienda habitual mediante una hipoteca también desgravará

La reinversión en vivienda habitual mediante hipoteca también da derecho a la exención del IRPF. Así lo ha dictaminado la Sección Segunda de la Sala III

La reinversión en vivienda habitual mediante hipoteca también da derecho a la exención del IRPF. Así lo ha dictaminado la Sección Segunda de la Sala III del Tribunal Supremo que, en una sentencia, ha establecido el criterio interpretativo de que “para aplicar la exención en el IRPF por reinversión en vivienda habitual no resulta preciso emplear en su totalidad el dinero obtenido de la venta de la anterior vivienda, siendo suficiente con aplicar para el mismo fin dinero tomado a préstamo de un tercero, ya sea directamente o bien como consecuencia de la subrogación en un préstamo previamente contratado por el transmitente del inmueble”.

Cuando un contribuyente vende su vivienda habitual, debe declarar dicha ganancia en la declaración de la renta, salvo que el importe obtenido por dicha venta lo reinvierta en la compra de otra casa habitual. Así, el contribuyente se ahorraría los impuestos, que se mueven entre el 19% y el 23% de la ganancia obtenida. Pero la duda que había hasta el momento era si esa exención se mantenía cuando se compra una nueva casa con hipoteca.

El tribunal responde así a la cuestión de si para aplicar la exención por reinversión regulada en el artículo 36 del TRLIRPF de 2004, y en el art. 39.1 del Reglamento del Impuesto —Real Decreto 1775/2004, de 30 de julio—, resulta preciso emplear en su totalidad el dinero obtenido de la venta de la anterior vivienda o, por el contrario, es suficiente con aplicar para el mismo fin dinero tomado a préstamo de un tercero, ya sea directamente o bien como consecuencia de la subrogación en un préstamo previamente contratado por el transmitente del inmueble.

Hipotecas más baratas y bajada de precios: ¿es un buen momento para financiar la compra de una vivienda?

Los expertos coinciden en que este final de año reúne condiciones especialmente favorables para adquirir una casa, que los usuarios con un buen perfil pueden aprovechar

Promoción de viviendas en construcción, en Madrid.
Promoción de viviendas en construcción, en Madrid.

Algunos expertos la llaman “tormenta perfecta”. Por un lado, las viviendas se han abaratado sensiblemente estos últimos meses, hasta tal punto que sus precios se situaban en agosto un 7,3% por debajo del importe medio del mismo período del año pasado, de acuerdo con las estadísticas notariales. Por el otro, las hipotecas nunca han sido tan económicas, por el efecto de un euríbor —el índice de referencia de las variables— en mínimos históricos. Si a ello se añade la habitual carrera de las entidades para mejorar sus resultados en el tramo final del año, captando clientes a través de préstamos hipotecarios con condiciones ventajosas, exacerbada esta vez por el intento de recuperar lo perdido en lo más duro de la pandemia, este momento resultará especialmente propicio para financiar la compra de una casa, según los profesionales que operan en este sector.

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